Гражданский кодекс Украины (ГК Украины) с комментариями к статьям

1. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором.

2. Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

3. Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным.

4. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязательства ' связан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитодатель обязательства ' связан письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязательства ' связанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты которым применяется новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени течение срока действия кредитного договора. Кредитор не вправе изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.

5. Индекс, используемый в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародована через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индекс

2) индекс должен основываться на о ' объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

6. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Комментарий

ГК Украины был дополнен комментируемой статьей в декабре 2008 г. в разгар финансового кризиса. Поскольку кризис повлек массовое увеличение банками процентных ставок по кредитным договорам в одностороннем порядке, что привело к ухудшению состояния многих должников банка, 12 декабря 2008 г. Верховная Рада Украины приняла Закон " О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке ", которым дополнила ГК комментируемой статьей.

Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что размер процентов по кредитному договору и порядок их уплаты являются договорными условиями, которые согласовываются сторонами в договоре кредита. Как правило, банк сам предлагает должнику проценты по кредиту, исчисляемых специалистами банка исходя из многих факторов: срока кредита, учетной ставки НБУ, ситуации на кредитном рынке, предоставленного обеспечения и т.д.. Клиент может либо согласиться с предложенной процентной ставке, или искать лучшие условия кредитования. Относительно порядка уплаты процентов по кредитным договорам, банки, как правило, предлагают два варианта:

1) Дифференцированный или классический платеж - система, при которой основная задолженность выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток долга.

2) Аннуитет - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через равные промежутки времени (например, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита и процентов по нему. В случае аннуитетных выплат по кредиту каждый месяц выплачивается одинаковая сумма, которая включает в себя часть основного долга и начисленные на остаток проценты. То есть после проведения каждого ежемесячного платежа, сумма основного долга по кредиту уменьшается и каждый следующий месяц проценты начисляются на остаток текущего долга, однако сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Размер процентов, согласованный сторонами в договоре, может изменяться, исходя из мясник факторов. Однако в любом случае такое изменение должна быть согласована банком и должником и закреплена на уровне дополнительного соглашения к кредитному договору. Увеличение размера процентов банком в одностороннем порядке не допускается.

При этом такой запрет будет действовать и в случае, если стороны согласовали соответствующую возможность банка изменять проценты в одностороннем порядке в самом договоре. Такое условие договора будет ничтожным.