Гражданский кодекс Украины (ГК Украины) с комментариями к статьям

1. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик ' обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

2. К отношениям по кредитному договору применяются положения пункта 1 настоящей главы, если иное не установлено настоящим пунктом и не вытекает из существа кредитного договора.

3. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении кредита установлены законом.

Комментарий

1. Относительно отграничения кредитного договора от договора займа см.. комментарий к ст. 1046 Гражданского кодекса Украины.

2. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Кредитный договор считается заключенным с момента достижения согласия по всем существенным условиям договора. Следует отметить, что Гражданский кодекс Украины не содержит перечня существенных условий кредитного договора. Определенный перечень условий приведен в ч. 2 ст. 345 Хозяйственного кодекса Украины, однако по этот перечень также нет единого подхода и понимания. Приведем часть листа Юридического департамента Национального банка Украины от 18 августа 2004 N 18-111/3249-8378:

" Во втором предложении ч. 2 ст. 345 Хозяйственного кодекса Украины отмечается, что в кредитном договоре предусматриваются цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательства ' язань заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязанности ' связки, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита. Такая норма вызвала на практике двусмысленное толкование. Иногда считают, что в данном случае речь идет о существенных условиях кредитного договора. Другие считают, что в данном случае речь не идет о существенных условиях кредитного договора.

Одновременно, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 638 Гражданского кодекса Украины и ч. 2 ст. 180 Хозяйственного кодекса Украины, существенными условиями гражданско-правового договора является условие о предмете договора, условия, определенные законом как существенные или необходимые для договоров данного вида; все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, согласно ч. 3 ст. 180 Хозяйственного кодекса Украины, при заключении хозяйственного договора стороны обязательства ' связаны в любом случае согласовать предмет, цену и срок действия договора.

Итак, существенными условиями кредитного договора как хозяйственного договора, согласно закону, являются условия о предмете, цене и сроке его действия.

В других случаях, в частности об условиях, приведенных в ч. 2 ст. 345 Хозяйственного кодекса Украины (в частности, цель кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательства ' язань заемщика, порядок платы за кредит, обязанности ' связки, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита), то отсутствуют основания считать их существенными условиями кредитного договора исходя из следующего.

Структурно-системный анализ положений Хозяйственного кодекса Украины свидетельствует, что законодатель прямо указывает перечень существенных условий того или иного хозяйственного договора, например, ч. 3 ст. 272, ч. 1 ст. 284, ч. 2, 3 ст. 297, ч. 5 ст. 318 Хозяйственного кодекса Украины. Аналогичный подход применяется и в положениях Гражданского кодекса Украины, в частности, перечень существенных условий договоров прямо определяется, например, в ст. ст. 695, 982, 1035 Гражданского кодекса Украины.

Также следует иметь в виду, что законодатель иногда специально указывает на существенные условия того или иного договора следующими оговорками в текстах норм: " существенными условиями договора является ", " в договоре должны предусматриваться ", " договор должен предусматривать ".

Учитывая вышеизложенное, можно считать, что существенными условиями кредитного договора как хозяйственного договора в соответствии с законом являются условия о предмете, цене, срок его действия, а также все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. "

В теории гражданского права отмечается, что одним из основных видмежувань кредитного договора от договора займа является целевой характер средств, полученных в кредит. В частности, целевой характер кредитных средств был определен в Положении Национального банка Украины " О кредитовании " 1995 года, которое уже утратило силу. В Положении НБУ " О кредитовании " содержался обязанности ' Связь банка контролировать использование заемщиком средств по целевому назначению, а также были определены санкции, которые могли быть возложены на банк за неосуществление такого контроля. На практике цель использования кредитных средств всегда прописывается в кредитном договоре, причем прописывается достаточно четко. Например, несколько лет назад допускалось под целью получения кредитных средств указать " на пополнение оборотных средств предприятия ", а уже как дальше использовались средства, это было дело самого предприятия-заемщика. На сегодняшний день такие случаи очень редкими, а в кредитных договорах всегда четко прописывается, на какой проект будут использованы полученные в кредит средства. Поэтому можно сказать, что существенным условием договора, всегда применяется в кредитных договорах, является цель использования кредитных средств. Это также подтверждается положением ч. 3 ст. 1056 Гражданского кодекса Украины.

Кредитный договор является двусторонним, так как права и обязанности ' связки в договоре должны обе стороны договора.

Кредитный договор является возмездным. На практике оплата по договору кредита устанавливается двумя параллельными способами:

- Комиссия за получение кредита, которая рассчитывается в процентах от суммы кредита и уплачивается время получения кредита. Относительно этой формы оплаты, то можно сказать, что она не предусмотрена Гражданским кодексом Украины, а также другими актами законодательства, но применяется, так как нет прямого запрета на применение такого способа получения вознаграждения.

- Проценты за пользование кредитом, которые начисляются за каждый день пользования кредитными средствами.

2. Как определено комментируемой статьей, кредитодателем в кредитном договоре выступает только специальный субъект ' объект - банк или другое финансовое учреждение. Однако не все финансовые учреждения могут предоставлять кредиты, поскольку законодательство Украины устанавливает для финансовых учреждений специальную правосуб ' ектнисть и возможность осуществления лишь нескольких видов деятельности, которые являются исключительными для финансовых учреждений. Согласно действующему законодательству Украины кредиты в Украине на основании выданных лицензий могут оказывать только два финансовых учреждения - банки и кредитные союзы.

3. Статьи 47 и 49 Закона Украины " О банках и банковской деятельности " к кредитным операциям отнесены следующие операции:

1) размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск;

2) организация покупки и продажи ценных бумаг по поручению клиентов;

3) осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг)

4) предоставление гарантий и поручительств и других обязательства ' язань от третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме

5) приобретение права требования на выполнение обязательства ' язань в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг)

6) лизинг.

При этом следует отметить, что положения пункта 2 главы 71 Гражданского кодекса Украины касаются только операций по предоставлению денежных средств кредитодателем заемщику. Все остальные операции отнесены Законом Украины " О банках и банковской деятельности " исключительно для соблюдения определенных административных требований, предъявляемых Законом Украины " О банках и банковской деятельности " и отдельными нормативными актами Национального банка Украины. Так, ст. 49 Закона Украины " О банках и банковской деятельности " устанавливает обязанность ' связь банков при предоставлении кредитов и осуществлении других операций, отнесенных к кредитным, проверять кредитоспособность заемщиков. В зависимости от кредитоспособности заемщика устанавливается, какую сумму средств обязательства ' связан зарезервировать банк для покрытия возможных убытков от невозврата средств заемщиком.

4. Предметом кредитного договора являются денежные средства (Кредит) в любой валюте. Нельзя согласиться с тем, что предметом коммерческого кредита является товар, работы, услуги, а не денежные средства. Сущность коммерческого кредита заключается в том, что покупатель товара не уплачивает продавцу сумму за товар в момент отгрузки товара, а платит эти средства впоследствии. При этом покупатель товара продолжает пользоваться средствами, которые он должен уплатить продавцу. Следовательно, предметом коммерческого кредита выступают также денежные средства.

5. Специальное законодательство, в частности закон Украины " О банках и банковской деятельности " устанавливают ряд специальных требований по банковскому кредитования. В соответствии со ст. 49 указанного Закона банк не может предоставлять кредит под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Исключение возможно лишь в случае, когда при осуществлении такой операции банк не будет иметь убытков. Также банкам запрещается прямо или косвенно предоставлять кредиты для приобретения собственных ценных бумаг. Использование ценных бумаг собственной эмиссии для обеспечения кредитов возможно только с разрешения Национального банка Украины. Банк имеет право выдавать бланковые кредиты (кредиты, не покрытые любым обеспечением) при условии соблюдения собственных экономических нормативов. Предоставление беспроцентных кредитов допускается в виде исключения в случаях, прямо предусмотренных законом.