Гражданский кодекс Украины (ГК Украины) с комментариями к статьям

1. За договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), поступившей обязательства ' связывается выплачивать вкладчику такую style="font-family:" Arial "," sans-serif '"> 2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором (статья 633 настоящего Кодекса).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета (глава 72 настоящего Кодекса), если иное не установлено настоящей главой или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Комментарий

1. В современных условиях становления банковской системы Украины, развитие товарно-денежных отношений невозможно без создания четкой системы мобилизации денежных средств и превращение их в капитал. Отношения, возникающие по поводу аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов является существенным и неотъемлемой ' емким элементом экономики любого государства. В этих условиях возникает необходимость создания эффективного, согласованного и действенного правового механизма правового регулирования в сфере предоставления и целевого использования свободных денежных средств, обеспечивается ГК Украины путем формирования положений о банковских сделках в главах 71 - 74 Кодекса. Параграф 3 главы 71 ГК Украины посвящен правовой регламентации отношений по поводу заключения, исполнения и реализации прав и обязанности ' связей сторон договора банковского вклада (депозита).

Конструкция договора банковского вклада предусматривает обязанность ' связь банковского учреждения, принявшего от вкладчика или для него определенную денежную сумму выплачивать по окончании обусловленного в договоре периода такую договора может соответственно уточняться.

2. Договор банковского вклада характеризуется особым суб ' объектно составом - одной из сторон договора всегда банковское учреждение, т.е. юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск. При этом операции по привлечению денежных средств в виде депозита принадлежат исключительно к банковским операциям, осуществление которых возможно при условии получения банковской лицензии (ст. 47 Закона Украины " О банках и банковской деятельности "). Согласно Положению о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденного постановлением Правления НБУ N 516 от 3 декабря 2003, заключения договора банковского вклада (депозита) может осуществляться также обособленным подразделением банка - юридического лица при наличии разрешения, предоставленного главным банком этого подразделения, согласованного с территориальным управлением Национального банка Украины, и при наличии надлежащим образом оформленной уполномоченным лицам доверенности на подписание документов.

Другой стороной данного договора является вкладчик, т.е. любое физическое или юридическое лицо, предоставляющее денежную сумму банковской учреждению на основании договора банковского вклада. Следует учитывать, что согласно ст. 32 ГК Украины несовершеннолетний, то есть человек в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно заключать договор банковского вклада и распоряжаться вкладом, внесенным им на свое имя ' я. В случае внесения денежных средств на имя ' я несовершеннолетнего, распоряжение ними осуществляется с согласия органа опеки и попечительства и родителей (усыновителей) или попечителя. Гражданские права и обязанности ' связки в сфере банковских сделок от имени малолетних лиц реализуют их родители (усыновители) или опекуны.

О ' объектом договора банковского вклада (депозита) являются денежные средства в наличной или безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте или банковские металлы, которые банк принял от вкладчика или которые поступили для вкладчика на договорных началах на определенный срок хранения или без указания такого срока под процент или доход в другой форме и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

3. Договор банковского вклада носит реальный, возмездный и односторонний характер. Он считается заключенным с момента принятия банком от вкладчика или третьего лица в пользу вкладчика денежной суммы. Вклад в наличной или безналичной форме, передан вкладчиком или для него третьим лицом становится собственностью банка, его использует в осуществлении других банковских операций. Указанное обстоятельство обусловлено особенностью об ' объекта договора - денежных средств, имеющих родовой и потребительских характер, возврат которых возможно только путем выплаты такой же суммы средств. Помимо возврата вклада, банк по истечении срока действия договора или досрочно по требованию вкладчика обязательства ' связан выплатить вкладчику начисленные на сумму вклада проценты или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Обязательства ' Обязательства банка по начислению и выплате процентов или дохода в другой форме характеризует данный договор как возмездный.

Договор банковского вклада является односторонним, то есть с момента его заключения у банка возникает обязанность ' связь возврат суммы вклада и начисленных процентов или дохода в другой форме, а вкладчика - право требовать выполнения определенных действий.

4. В случае, если вкладчиком является физическое лицо договор банковского вклада является публичным. В соответствии со ст. 633 ГК Украины публичным считается договор, в котором одна сторона - предприниматель взяла на себя обязательства ' Связь осуществлять продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг каждому, кто к ней обратится. Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, кроме тех, кому по закону предоставлены соответствующие льготы. Предприниматель не имеет права оказывать предпочтение одному потребителю перед другим в отношении заключения публичного договора, если иное не установлено законом и не имеет права отказаться от заключения публичного договора при наличии у него возможностей предоставления потребителю соответствующих товаров (работ, услуг). В случае необоснованного отказа от заключения публичного договора потребителю должны быть возместить убытки, причиненные таким отказом. То есть, банк не вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с гражданином при наличии у него возможностей осуществления подобных банковских операций. Банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора.

Правило о публичном характере договора банковского вклада ограниченный характер, т.е. действует только в отношении договоров, заключаемых на одних и тех же условиях. В зависимости от суммы вклада, его вида, срока действия договора и других существенных условий процентные ставки банка могут соответственно корректироваться.

5. В результате заключения договора банковского вклада банковское учреждение открывает депозитный счет. Поэтому для регулирования отношений банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета (глава 72 ГК Украины), если иное не установлено положениями гражданского законодательства или не вытекает из существа договора банковского вклада. В частности, по депозитному счету не могут проводиться расчетные операции за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Открытие и обслуживание депозитных счетов осуществляется в соответствии с договором банковского вклада и Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах, утвержденной постановлением Правления НБУ N 492 от 12 ноября 2003