Гражданский кодекс Украины (ГК Украины) с комментариями к статьям

1. По договору банковского счета банк обязательства ' связывается принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк имеет право использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Положения настоящей главы применяются к другим финансовым учреждениям при заключении ими договора банковского счета в соответствии с предоставленной лицензии, а также применяются к корреспондентским счетам и другим счетам банков, если иное не установлено законом.

Комментарий

1. Реализация кредитно-расчетных отношений в безналичной форме осуществляется путем перечисления средств с одного банковского счета на другой. Ей предшествует заключение договора банковского счета, на основании которого происходит открытие счета, принятия, зачисления, перечисления, выдача денежных средств, проведении других операций по счету.

Банковские счета - счета, на которых учитываются собственные средства, требования, обязательства ' Обязательства банка по его клиентов и контрагентов и которые дают возможность осуществлять перевод средств с помощью банковских платежных инструментов (ст. 2 Закона Украины " О банках и банковской деятельности " от 7 декабря 2000 N 2121).

соответствии со ст. 7 Закона Украины " О платежных системах и переводе средств в Украине " от 5 апреля 2001 N 2346 банки имеют право открывать своим клиентам вкладные (депозитные), текущие и корреспондентские счета. Вкладной (депозитный) счет - счет, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения средств, передаваемых клиентом банка в управление на определенный срок и под определенный процент (доход) в соответствии с условиями договора. Текущий счет - счет, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения средств и осуществления расчетно-кассовых операций с помощью платежных инструментов в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства Украины. Корреспондентский счет - счет, который открывается одним банком другому банку для осуществления межбанковских переводов.

Ч. 1 комментируемой ст. содержит определение договора банковского счета, из которого следует, что указанный договор является консенсуальным и двусторонним. Из содержания ч. 4 ст. 1068 и ст. 1070 ГК следует, что он может быть возмездным. При этом обязанность ' Связь по оплате может полагаться как на банк так и на клиента. Так, согласно ч. 4 ст. 1068 клиент обязательства ' связан уплатить плату за выполнение банком операций по счету клиента, если это установлено договором. Согласно правилам ст. 1070 ГК за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не установлено договором банковского счета или законом.

По договору банковского счета возникают несколько групп отношений.

Во-первых, банк обязательства ' связывается принимать и зачислять на счет денежные средства, поступающие от клиента или от третьих лиц, а также выдавать по требованию клиента необходимые ему суммы. При этом банк может использовать средства, находящиеся на счете, по собственному усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы для других лиц. Однако в любом случае, банк должен обеспечить клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться средствами на его счете.

Во-вторых, банк обязательства ' связывается выполнять поручения клиента о совершении платежей и о получении средств, принадлежащих клиенту.

Сторонами договора банковского счета является банк или другое финансовое учреждение и клиент.

Банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 2 Закона Украины " О банках и банковской деятельности ").

О других финансовых учреждении см.. п. 4 комментария к этой статьи.

Клиентом по договору может выступать любое лицо, обратившееся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, которые отвечают закону и банковским правилам (ч. 2 ст. 1067 ГК).

2. Ч. 2 комментируемой ст. устанавливает право банка использовать денежные средства на счете клиента. В частности, указанные средства могут использоваться банком для выплаты процентов по вкладам другим клиентам или предоставления кредитных ресурсов. При этом банк должен своевременно удовлетворить требование клиента по распоряжению средствами на счете.

3. По общему правилу, банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Однако, специальным законодательством установлены некоторые исключения из этого правила.

Так, например, уполномоченный банк осуществляет валютный контроль за операциями своих клиентов (п. 3 ч. II ст. 1 Декрета Кабинета Министров Украины " О системе валютного регулирования и валютного контроля " от 19 февраля 1993 N 15-93).

4. Стороной договора банковского счета может быть финансовое учреждение. В соответствии со ст. 1 Закона Украины " О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг " от 12 июля 2001 N 2664 финансовое учреждение - юридическое лицо, которое в соответствии с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и внесено в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.

Положения главы 72 ГК применяются к так называемым корреспондентских счетов, т.е. счетов, открываемых одним банком другому банку для осуществления межбанковских переводов.