Гражданский кодекс Украины (ГК Украины) с комментариями к статьям

1. За договором позики одна сторона (Заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик ' обязуется возвратить заимодавцу такую 'Arial', 'sans-serif'"> Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.

Комментарий :

Договор займа считается основной основанием возникновения заемных отношений. Подобные заемным отношения возникают и в некоторых других случаях (при выдаче чека и векселя, оформлении государственного займа и облигации, совершении банковских расчетных операций). Однако вексельные обязательства ' Обязательства, эмиссия облигаций и государственных (коммунальных) займов, другие подобные долговые обязательства ' Обязательства являются заемными только в определенной степени. На них распространяются общие правила займа с учетом особенностей таких отношений.

Отношения займа регулируются положениями ГК и другими актами гражданского законодательства. Предусмотрены ГК правила о займе субсидиарно применяются к положениям о кредитном договоре и коммерческий кредит, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и коммерческий кредит и не следует или не противоречит существу таких обязательства ' язань.

ГК не содержит нормы о субсидиарное применение правил о займе с положениями о банковском вкладе. Однако включение банковского вклада в состав главы 71 ГК свидетельствует о признании указанного договора формой предоставления кредита и дает основания применять по аналогии правила о займе с положениями о банковском вкладе, которые не противоречат нормам ГК и существу указанного обязательства ' Обязательства.

2. По своим признакам договор займа является реальным, возмездным или диспозитивно бесплатным, односторонним, срочным или бессрочным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ГК).

Обязанность ' связки по договору займа возникают только для одной стороны - заемщика. Получив в собственность переданы заимодавцем деньги или вещи, определенные родовыми признаками, заемщик обычно становится обязательства ' связанным возвратить заимодавцу такую денег или равное количество вещей того же рода и качества.

3. В комментируемой статье ничего не указывается о лицах, которые могут быть сторонами договора займа. Так, заемщиком может любое физическое или юридическое лицо, имеющее гражданскую дееспособность. Относительно кредитора, то действующее законодательство Украины определяет некоторые особенности. Так, заимодавцем денежных средств может быть только лицо со специальным статусом. В соответствии со ст. 4 Закона Украина " О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг " предоставления денежных средств в заем, в том числе на условиях финансового кредита, считается финансовой услугой. В соответствии со ст. 1 вышеуказанного Закона, под финансовой услугой понимаются операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов. В соответствии со ст. 1048 Гражданского кодекса Украины, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. То есть, при предоставлении взаймы денежных средств презюмируется получения прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Согласно ч. 1 ст. 5 Закона Украины " О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг " финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическими лицами - ' субъектами предпринимательской деятельности (далее - субъект ' объекты предпринимательской деятельности). Согласно ч. 4 ст. 5 того же Закона возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг юридическими лицами, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, определяются законами и нормативно-правовыми актами государственных органов, осуществляющих регулирование деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг, изданными в пределах их компетенции. Так, распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 31 марта 2006 N 5555, зарегистрированного в Министерстве юстиции Украины 25 апреля 2006 за N 477/12351, " О возможности предоставления юридическими лицами - ' ведения хозяйства, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, финансовых услуг по предоставлению денежных средств взаймы и предоставлению поручительств " установлено, что юридические лица - Субъект ' ведения хозяйства, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, оказывают финансовые услуги по предоставлению средств взаймы (кроме на условиях финансового кредита) и поручительств в соответствии с требованиями гражданского законодательства и с учетом требований законодательства Украины о предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Другим документом, а именно Порядком предоставления отчетности финансовыми компаниями и юридическими лицами - ' ведения хозяйства, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, но имеют определенную законами и нормативно-правовыми актами Госфинуслуг возможность предоставлять отдельные виды финансовых услуг, утвержденного распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 27 января 2004 N 27 и зарегистрированного в Министерстве юстиции Украины 6 апреля 2004 за N 431/9030, предусмотрено, что юридическое лицо, которое по своему статусу не является финансовым учреждением, может предоставлять финансовые услуги (в частности, предоставлять займа) при условии, если она находится на учете в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, а также подает специальную отчетность по этим операциям к указанному государственного органа. Итак, подытоживая все вышеизложенное, можем сделать вывод, что заимодавцем в договоре о предоставлении взаймы денежных средств по начислению процентов может быть только лицо, имеющее специальный статус. Отсутствие такого статуса при совершении подобных операций может повлечь наложение определенных административных санкций на заимодавца. В судебной практике встречаются прецеденты, когда недобросовестные заемщики, не желая платить проценты по договору займа, подают иск о признании договора о предоставлении взаймы денежных средств под процент недействительным. Однако в таких ситуациях необходимо исходить из того, что право на обращение с иском имеют лица, чьи права или интересы нарушены. Отсутствие же определенного статуса у заимодавца при предоставлении ссуды никоим образом не нарушает права заемщика при пользовании полученными средствами.

Что же касается договоров, по которым взаймы предоставляются вещи, определенные родовыми признаками или денежные средства без получения процентов, то заем в таких договорах могут быть дееспособные физические лица и юридические лица.

4. Договор займа необходимо отграничивать от кредитного договора. Что касается различия между операциями по предоставлению займа и кредита, которые урегулированы соответственно в пунктах 1 и 2 главы 71 Гражданского кодекса Украины, то следует отметить следующее:

(1) во-первых, они различаются кругом субъектов ' объектов. Заем, как было указано выше, может предоставляться любыми лицами (Если она предоставляется за счет собственных средств); кредит - только банками и/или другими финансовыми учреждениями

(2) во-вторых, они различаются кругом об ' объектов. Заем может предоставляться вещами, которые определены определенными родовыми признаками; кредит - только денежными средствами

(3) в-третьих, они различаются условиями предоставления средств и вещей. Заем может быть процентной или беспроцентной, а кредит всегда предусматривает начисление процентов

(4) в-четвертых, они различаются статусом предоставленных средств. Важным признаком кредитной операции является то, что она предоставляется за счет привлеченных денежных средств. Это следует, во-первых, из Хозяйственного кодекса Украины, нормы которого имеют более специальный характер чем нормы Гражданского кодекса Украины, где относительно кредитов такого финансового учреждения, как банк, в части 1 статьи 345 указано: " Кредитные операции заключаются в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан ". То же следует из Закона Украины " О банках и банковской деятельности ", в частности с статей 2 и 47. Во-вторых, в соответствии с Лицензионным условиям осуществления деятельности по предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств кредитными учреждениями, утвержденных распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг от 18.10.2005 г. N 4802, лицензиат определяется как кредитное учреждение, получившее лицензию на осуществление деятельности по предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств. Итак, важным признаком кредита законодательство Украины определяет привлечение средств (на возвратной основе) от других лиц для их предоставления третьим лицам. Само по себе предоставление займов не создает никакого ущерба или риска для общества, оно является опасным только тогда, когда выделенные деньги не относятся заимодавцу, когда они вовлечены от других лиц. Есть контроль над кредитными операциями вообще и установление ограничений, лицензирование операций оправданы только с точки зрения защиты интересов лиц, в которых заимодавцем привлечены средства. С учетом приведенного выше действующее законодательство разрешает юридическим лицам, которые не являются финансовыми учреждениями, предоставлять процентные денежные займы за счет собственных средств. Такая операция не будет считаться кредитом. О предоставлении лицензии, то согласно ч. 3 ст. 5 Закона Украины " О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг " предоставлять финансовые кредиты за счет привлеченных денежных средств имеет право только кредитное учреждение на основании выданной лицензии. Итак, если предоставление процентного денежного займа за собственный счет не сопровождается прямым или опосредованным привлечением средств или других финансовых активов от других лиц, то такая операция не требует получения лицензии.

Разграничение договора займа и кредитного значение имеет большое практическое значение. Так, например, постановлением Высшего хозяйственного суда Украины по делу N 14/601 было оставлено в силе постановление апелляционной инстанции и признан недействительным договор займа именно по тем основаниям, что договор займа был составлен как кредитный договор, а заимодавец не имел соответствующего статуса и лицензии для заключения кредитного договора.